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La Revolución Fintech y Open Banking en Chile: transformación financiera en el corazón de Sudamérica



Chile se encuentra en medio de una revolución financiera que está sacudiendo los cimientos de las instituciones bancarias tradicionales. Esta transformación, impulsada por la Ley Fintech y la adopción del Open Banking, plantea desafíos significativos para las entidades financieras, mientras abre nuevas oportunidades para la innovación, la colaboración y el crecimiento. ¿Cuáles son los desafíos y cómo se está desarrollando este proceso en otras partes del mundo?


Cambio Cultural: Adaptarse o perder terreno


Uno de los desafíos más notables que enfrentan las instituciones financieras en Chile es el cambio cultural. Durante décadas, los bancos tradicionales han operado en un entorno donde la innovación tecnológica y la adopción de nuevos modelos de negocio se han mantenido relativamente lentas. Sin embargo, la Ley Fintech y el avance del Open Banking están exigiendo un cambio de mentalidad, encaminando la dirección hacia una adaptación cultural que promueva la innovación, la agilidad y la apertura a la colaboración con partners especialistas. Esta transición es esencial para que las entidades tradicionales no queden atrás en un entorno bancario en constante evolución.


Desde esta perspectiva, la aparición de compañías expertas en transformación digital se ha convertido en un elemento crítico para el éxito. Las instituciones financieras tradicionales están empezando a reconocer que no pueden hacerlo todo por sí solas, impulsando el trabajo conjunto con fintechs, startups y proveedores de servicios tecnológicos, convirtiéndose en una clave para acceder a soluciones innovadoras y brindar una experiencia de usuario más robusta. Ejemplos de estas colaboraciones incluyen acuerdos para ofrecer servicios de pago móvil, plataformas de inversión en línea y aplicaciones financieras de última generación. De esta manera, las entidades que pueden establecer alianzas estratégicas sólidas están mejor posicionadas para prosperar en un nuevo panorama financiero lleno de retos:


Desarrollo Tecnológico:


El avance tecnológico es otro desafío clave para las instituciones financieras en Chile. La velocidad a la que las fintechs y otros actores del mercado están introduciendo soluciones innovadoras es impresionante. Las compañías tradicionales deben invertir en tecnología y procesos ágiles para mantenerse competitivas, mientras que la modernización de sistemas, la adopción de la nube y la mejora de la infraestructura tecnológica son imperativas para la adaptación.


Gestión de Riesgos:


La gestión de riesgos es una preocupación constante en el mundo financiero. La adopción del Open Banking implica la apertura de datos y la colaboración con terceros, lo que a su vez aumenta el riesgo de fraudes y ciberataques. En este sentido, los bancos deben invertir en soluciones de seguridad robustas, tales como autenticación multifactor, encriptación avanzada y sistemas de monitoreo de amenazas. La protección de los datos de los clientes se ha vuelto una prioridad ineludible en este nuevo entorno.


¿Todos los bancos deben ser fintech? El mundo está cambiando


En un mundo cada vez más impulsado por la tecnología, varios países se han destacado en la implementación exitosa de Open Banking, demostrando liderazgo en términos de adopción, innovación y regulación. Un gran ejemplo es lo que está pasando con las naciones de Europa.


De Open Banking a Open Finance: El Cambio Transformador de la PSD3 en Europa


La Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha introducido un nuevo enfoque que va más allá del Open Banking: el Open Finance. Esta evolución en la regulación supone un cambio significativo en la forma en que se conciben las finanzas, ya que la Directiva de Servicios de Pagos (PSD3) abarca una amplia gama de conceptos financieros en lugar de limitarse a la banca abierta.


El alcance de la PSD3 no se limita únicamente a la modernización de los pagos y las cuentas de ahorro, sino que se extiende a áreas como el pago de impuestos, los seguros, las inversiones y la gestión integral del dinero. Esta ampliación de horizontes reconoce que los pagos electrónicos pueden aplicarse en una diversidad de situaciones, transformando la forma en que los usuarios interactúan con sus finanzas.


Lo que la PSD3 persigue es la eliminación de la noción de 'fintech', ya que considera que cualquier banco puede y debe abrazar la tecnología financiera. El término "fintech" abarca un espectro amplio de conceptos en el sector financiero, desde soluciones de pago en línea hasta procesos automatizados que permiten transacciones sin complicaciones en diversas monedas. Desde esta lógica, se apunta a nivelar el campo de juego, impulsando a todos los bancos a modernizarse lo suficiente como para eliminar las diferencias y proporcionar servicios financieros ágiles y accesibles para todos. Este cambio en la regulación no solo remodelará la industria financiera, sino que también redefine la forma en que se percibe y se utiliza el dinero en la era de las finanzas abiertas.


Este proceso de modernización comenzó en el Viejo Continente con la PSD1 en el 2007, pasando por la PSD2 en 2015 y se espera que la entrada en vigencia de la PSD3 sea en 2026.


América Latina avanza hacia la Banca Abierta


La tendencia hacia la Banca Abierta está tomando un fuerte impulso en América Latina. Aunque los países de la región comparten objetivos comunes, cada uno está marcando su propio ritmo en términos de implementación, observando las experiencias de sus vecinos y adaptando las regulaciones de manera adecuada a las particularidades de sus respectivos mercados.


La búsqueda de una fuente compartida de datos está ganando relevancia con el tiempo, impulsada principalmente por la complejidad del acceso a los servicios financieros en una región donde se estima que aproximadamente la mitad de la población carece de acceso a un sistema financiero tradicional.


Sin embargo, el horizonte se ve prometedor. Según un estudio de la consultora Frost & Sullivan, el mercado del Open Banking en Latinoamérica alcanzaría los 7,9 mil millones de dólares en 2025, con un crecimiento anual compuesto del 23,4% entre 2020 y mediados de la década, impulsado fuertemente por la adopción de tecnologías financieras de los gigantes de la región como México, Brasil y Colombia.


También es importante considerar que los consumidores son una piedra angular en el desarrollo del Open Banking, principalmente por la confianza depositada en este nuevo contexto de mayor apertura de datos. Según un informe de Mastercard, el 60% de las personas en la región están dispuestos a compartir sus datos financieros con terceros para obtener servicios de mejor calidad.


En el caso de Chile, en enero de 2023 se publicó la Ley N°21.521, o Ley Fintech, cuyo objetivo es promover la competencia e inclusión en los servicios financieros mediante la innovación y la tecnología.


Esta regulación abarca la comercialización de una amplia gama de servicios, que incluye plataformas de financiamiento colectivo, sistemas de transacción alternativos, asesoramiento crediticio e inversiones, custodia de instrumentos financieros, enrutamiento de órdenes e intermediación de instrumentos financieros.


Además de abordar estas actividades, la regulación se extiende a la protección de datos personales relacionados con la situación financiera de los individuos. Se implementan medidas sólidas de ciberseguridad, y se establece el innovador Sistema de Finanzas Abiertas, diseñado para simplificar la transferencia de información de clientes entre distintas entidades financieras.


Sin lugar a dudas, las tecnologías de la información se han convertido en protagonistas del desarrollo de la industria financiera, abarcando aspectos centrales desde la seguridad hasta la gestión de datos, pasando por muchos otros. Descubre en detalle el rol que juegan las TI y las ventajas de contar con socios estratégicos en este artículo.



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